Calcolo buoni fruttiferi postali: guida definitiva 2025
Introduzione
In questa guida completa spiegheremo come effettuare il calcolo dei buoni fruttiferi postali mostrando esempi pratici, i costi da considerare e come usare una calcolatrice finanziaria per simulazioni di altro tipo anche per paragonare altri strumenti con altri rendimenti.
In questa guida troverai:
esempi pratici con numeri e buoni postali reali
i costi da considerare
l’uso della nostra calcolatrice finanziaria gratuita
come simulare alternative con altri tassi annuali di rendimento
L’obiettivo è darti uno strumento concreto per confrontare i buoni postali con altri investimenti.
Esempio pratico: 10.000€ sul buono fruttifero postale 3x4
Esempio con numeri reali: diciamo che “parcheggio” (ricordiamoci che il buono postale NON è un investimento) 10.000€ nel buono fruttifero postale 3×4, quindi durata complessiva 12 anni con la possibilità di uscire a intervalli di 3 anni.
Tassi di rendimento predefiniti e crescenti, riconosciuti dopo il 3°, il 6° e il 9° anno. Puoi sempre richiedere il rimborso totale o parziale del capitale investito, entro il termine di prescrizione.
Ecco i risultati che puoi leggere nella tabella qui sotto:
Rendimento LORDO dopo i primi 3 anni: 10.236 €
Rendimento NETTO dopo i primi 3 anni: 10.203 €
Rendimento LORDO dopo i primi 6 anni: 10.734 €
Rendimento NETTO dopo i primi 6 anni: 10.687 €
Rendimento LORDO dopo i primi 9 anni: 11.801 €
Rendimento NETTO dopo i primi 9 anni: 11.723 €
Rendimento LORDO dopo 12 anni: 13.514 €
Rendimento NETTO dopo 12 anni: 13.401 €
Totale imposta di bollo pagata: 271 €
Totale tasse pagate: 524 €
Nei prossimi paragrafi potrai capire le spese che devi sostenere e come calcolare i rendimenti con la nostra calcolatrice per trovare soluzioni migliori.
| Anno | Interessi (€) | Imposta di Bollo (€) | Tassa sugli interessi (€) | Capitale finale NETTO (€) |
| 1 | 100 | 20 | 13 | 10.067 |
| 2 | 101 | 20 | 13 | 10.135 |
| 3 | 101 | 20 | 13 | 10.203 |
| 4 | 205 | 21 | 26 | 10.362 |
| 5 | 208 | 21 | 26 | 10.523 |
| 6 | 212 | 21 | 26 | 10.687 |
| 7 | 408 | 22 | 51 | 11.022 |
| 8 | 421 | 23 | 53 | 11.367 |
| 9 | 434 | 24 | 54 | 11.723 |
| 10 | 639 | 25 | 80 | 12.258 |
| 11 | 668 | 26 | 84 | 12.816 |
| 12 | 698 | 27 | 87 | 13.401 |
Cos’è un buono postale
Prima di entrare nel dettaglio del calcolo dei buoni fruttiferi postali, è importante capire il prodotto. Emesso da Cassa Depositi e Prestiti e collocato da Poste Italiane.
Poste Italiane scrivono sul loro sito web: “Buoni postali – Il prodotto di risparmio garantito dallo Stato italiano con un rendimento sicuro senza costi di sottoscrizione e di rimborso, salvo oneri fiscali, e con tassazione agevolata.“
Rendimento sicuro: praticamente sì, c’è il rischio default italiano ma molto basso, soprattutto in questo periodo storico.
Oneri fiscali: imposta di bollo dello 0,2% annuo
Tassazione agevolata: 12,5% sugli interessi maturati (rispetto al 26% dei conti deposito e alla maggior parte degli strumenti finanziari)
Conoscere il rendimento effettivo al netto dei costi e tasse significa comprendere se l’investimento “vale la pena”, tenendo conto dell’inflazione e delle alternative.
Quindi, calcoliamolo 🙂
Calcolare il rendimento netto effettivo dei buoni fruttiferi postali
È fondamentale saper distinguere questi due concetti:
Rendimento Lordo
Gli interessi maturati ogni anno, calcolati sul capitale iniziale e cumulati nel tempo. Aumentano progressivamente secondo il tasso previsto dal buono.
Rendimento Netto
Il rendimento reale che resta in mano all’investitore. Si ottiene sottraendo:
Imposta sostitutiva sugli interessi (attualmente il 12,5%);
Eventuali spese (imposte di bollo annuali (0,2% all’anno) e altre spese anche se nei buoni fruttiferi postali in genere non ce ne sono tranne forse minimi all’inizio).
Calcolare il rendimento netto manualmente non è così immediato, perché gli interessi maturati sono negli anni sempre maggiori di anno in anno per raggiungere, nell’esempio del buono fruttifero postale 3×4, un rendimento medio lordo annuo del 3% (pubblicizzato sul loro sito).
Comunque, possiamo usare la nostra calcolatrice per avere una stima e paragonare questi rendimenti ad altri rendimenti di altri strumenti finanziari.
Come usare la nostra calcolatrice interattiva
Ti invitiamo a provare subito la nostra “calcolatrice per calcolo buoni fruttiferi postali” che include anche i costi (la trovi qui sotto):
Inserisci capitale iniziale (es. 10.000 €).
Seleziona la durata (12 anni).
Tasso annuo: 3 %
Costi annuali: 0,2 % (imposta di bollo)
Risultato: 13.988 €
In realtà, troverai il capitale finale al LORDO delle tasse ma va bene per una stima grossolana.
Se sottrai da 13.988 € le tasse calcolate nella tabella precedente, ottieni circa 13.464 che è molto vicino ai 13.401€ calcolati manualmente nella tabella.
Facciamo un’altra prova con il buono postale 4 anni Plus con il tasso al 1,25% annuo (dati aggiornati sul sito Poste Italiane al 14 ottobre 2025):
Inserisci capitale iniziale (es. 10.000 €).
Seleziona la durata (4 anni).
Tasso annuo: 1,25 %
Costi annuali: 0,2 % (imposta di bollo)
Risultato ottenuto nella nostra calcolatrice: 10.429 €
In realtà, troverai il capitale finale al LORDO delle tasse ma va bene per una stima grossolana. Sul sito di Poste Italiane ottieni 10.445€.
Il nostro strumento è facile da usare e completamente gratuito. Lo puoi usare per calcolare il capitale finale dei tuoi investimenti in fondi d’investimento, vari PAC ecc. Basta inserire:
Trovi tutte le indicazioni nel simulatore. Inoltre, puoi guardare il video tutorial qui sopra che spiega passo dopo passo come usarlo al meglio.
Otterrai in tempo reale una proiezione del capitale futuro accumulato.
Conviene investire nei buoni postali?
Prova ad inserire nella calcolatrice gli stessi numeri del primo esempio MA inserisci un tasso annuo dell’8%:
Inserisci capitale iniziale (es. 10.000 €).
Seleziona la durata (12 anni).
Tasso annuo: 8 %
Costi annuali: 0,2 % (costi di gestione di un fondo ETF azionario)
Risultato al lordo delle tasse: 25.421 €
Risultato al netto delle tasse del 26%: circa 21.400€
Circa 7.000/8.000€ in più rispetto ai buoni postali nonostante il fatto di pagare più tasse.
Ecco la regola d’oro degli investimenti: NON scegliere uno strumento o prodotto solo perché si pagano meno tasse. Sempre meglio fare più rendimento e pagare più tasse. Avremo più soldi in tasca alla fine della fiera. 🙂
Pensi che sia difficile ottenere l’8% medio annuo sui mercati in modo sereno e molto diversificato?
Inviaci il modulo di contatto qui sotto e possiamo inviarti via e-mail risorse gratuite per mostrarti come fare.
